¿Cuál es la mejor manera de afrontar la deuda: método de bola de nieve o de avalancha?
La foto de arriba es uno de mis recuerdos favoritos de mis hijos haciendo una enorme bola de nieve. Parecía que no les tomó nada de tiempo pasar de un puñado diminuto de nieve compactada, del tamaño de una pelota de béisbol, a esa base gigantesca.
¡Ojalá pagar las deudas de consumo fuera tan rápido y fácil! Si bien liquidar las deudas lleva un poco más de tiempo que construir una bola de nieve, el resultado final de vivir una vida completamente libre de deudas compensa con creces el tiempo y el esfuerzo invertidos.
Las deudas son el mayor obstáculo para la tranquilidad financiera. Destruyen tu flujo de efectivo mensual, hacen que planificar un estilo de vida a largo plazo parezca imposible y ensombrecen cada compra con una profunda sensación de culpa. Nadie quiere vivir bajo ese peso. Pero, ¿cómo puedes despedirte de tus deudas para siempre?
Salir de una montaña de deudas requiere mucha determinación, pero si estás listo para reajustar tus prioridades, puedes deshacerte de las deudas sin importar cuán grande sea el saldo. Exploremos los dos enfoques estratégicos más populares para saldar deudas:
Estrategia 1: El método de la bola de nieve para saldar deudas
Popularizado por autores financieros, el Bola de nieve de la deuda Se centra exclusivamente en la psicología humana y la modificación del comportamiento, en lugar de en las matemáticas puras. Consiste en enumerar tus deudas desde el saldo más pequeño hasta el más grande, sin importar los tipos de interés.
Cómo funciona en la práctica
Imagina que has auditado tu presupuesto y has logrado recortar un poco más. $500 Un mes para enfocar tus esfuerzos de manera decidida en el pago de tus deudas. Este es tu escenario base:
- Préstamo personal: Saldo de $2,500 con un interés de 9.5% –} Pago mínimo: $50
- Préstamo para automóvil: Saldo de $10,000 con un interés de 3.0% –} Pago mínimo: $200
- Deuda de tarjeta de crédito: Saldo de $13.000 con un interés de 18,99% –} Pago mínimo: $225
- Préstamo estudiantil: Saldo de $18.000 con un interés de 4,5% –} Pago mínimo: $300
Utilizando el método de la bola de nieve, usted programa todos sus pagos mínimos automáticos. excepto Para el más pequeño (el Préstamo Personal), usted deposita sus $500 adicionales en ese préstamo, pagando un total de $550 al mes hasta que el saldo sea cero.
Una vez que ese préstamo personal se haya liquidado, tomas toda esa suma de $550 y la transfieres directamente a la siguiente factura más pequeña: el préstamo para automóvil. Ahora, estás pagando esa cuota del automóvil con $750 al mes ($550 acumulado + el mínimo regular de $200). Una vez que el auto esté pagado, usted acumula esos $750 combinados en la tarjeta de crédito, creando una enorme bola de nieve financiera que elimina sus deudas restantes cada vez más rápido.
- Las ventajas: Se nutre del impulso. Alcanzar un saldo cero rápidamente proporciona una victoria psicológica inmediata, desencadenando una sensación de logro. De hecho, un estudio publicado por el Harvard Business Review Se ha demostrado que comenzar con el saldo más bajo suele ser la forma más eficaz de mantener la motivación para terminar el trabajo. Como dice el dicho, las finanzas personales son 20% de conocimiento teórico y 80% de comportamiento.
- Los inconvenientes: Es completamente indiferente a las tasas de interés. Si priorizas el pago del saldo más pequeño, podrías conservar una tarjeta de crédito con intereses altos durante mucho más tiempo, lo que puede generarte gastos adicionales en intereses acumulados con el tiempo.
Estrategia 2: El método de la avalancha de deudas
El Avalancha de deuda Adopta un enfoque matemático. En lugar de fijarse en el importe del saldo, se enumeran las deudas en estricto orden, desde la tasa de interés más alta hasta la más baja.
Cómo funciona en la práctica
Utilizando las mismas cifras financieras de nuestro ejemplo anterior, el método Avalanche ignora el pequeño saldo del préstamo personal y apunta a la Primero, la deuda de la tarjeta de crédito., porque su tasa de interés del 18,99% es la que más dinero te quita cada mes.
Pagarías los montos mínimos de los otros tres préstamos y destinarías la totalidad de tus $500 adicionales a la cuenta de la tarjeta de crédito ($725 de pago mensual total) hasta liquidarla por completo. A partir de ahí, pasarías a la siguiente tasa más alta: el Préstamo Personal (9.5%), seguido del Préstamo Estudiantil (4.5%) y, finalmente, el Préstamo para Automóvil (3.0%).
- Las ventajas: Es el método más eficiente desde el punto de vista financiero. Al liquidar primero las tasas de interés más altas, proteges tu dinero de los intereses compuestos, ahorrándote cientos, o incluso miles, de dólares en intereses totales. Gracias a que evitas esos elevados pagos mensuales de intereses desde el principio, el método de la avalancha suele resultar en una liberación de deudas un poco más rápida.
- Los inconvenientes: Requiere una disciplina mental intensa. Si tu deuda con la tasa de interés más alta también es muy elevada, pueden pasar meses o incluso años de pagos agresivos antes de que veas tu cuenta en cero. Sin esas pequeñas victorias psicológicas, es más fácil desanimarse y abandonar antes de lograr un ahorro significativo.
¿Qué camino es el adecuado para ti?
La elección de una estrategia depende totalmente de tu personalidad y estilo de vida únicos.
- Si sabes que necesitas victorias rápidas y tempranas para mantenerte entusiasmado y comprometido con un plan, Bola de nieve de la deuda es tu pareja perfecta.
- Si su objetivo principal es burlar las matemáticas y ahorrar la máxima cantidad de dinero posible en intereses, entonces Avalancha de deuda es tu ganador.
Recuerda que no hay ninguna regla que te impida cambiar de rumbo o crear una estrategia híbrida más adelante. Lo más importante es, sencillamente, empezar.
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