¿Cuál es la mejor manera de afrontar la deuda: método de bola de nieve o de avalancha?
La foto de arriba es de mis hijos haciendo una enorme bola de nieve en enero de 2021. Realmente no les llevó nada de tiempo pasar de una pequeña bola de nieve del tamaño de una pelota de béisbol a esta enorme bola de nieve. ¡Ojalá pagar nuestras deudas fuera tan rápido y fácil! Aunque pagar nuestras deudas lleva más tiempo que hacer una bola de nieve, el resultado final de vivir una vida sin deudas bien vale el tiempo y el esfuerzo.
La deuda es el último aguafiestas. Puede destruir un presupuesto, hacer imposible la planificación financiera a largo plazo y ensombrecer cada compra que realice con culpa. Nadie quiere vivir con esa carga de deuda. Pero, ¿cómo se despide de su deuda?
Salir de debajo de esta montaña no será fácil, pero si está listo para realinear sus prioridades y hacer lo que sea necesario, podrá deshacerse de la deuda sin importar cuán grande sea.
Echemos un vistazo a dos enfoques populares para pagar deudas y exploremos los pros y los contras de cada uno.
Método de bola de nieve de la deuda
El gurú financiero Dave Ramsey popularizó el enfoque de bola de nieve para salir de las deudas. Implica centrarse en pagar primero la deuda más pequeña y luego trabajar en la siguiente deuda más pequeña hasta que se hayan pagado todas.
Echemos un vistazo a cómo funcionaría esto usando un escenario de ejemplo. Supongamos que ha exprimido $500 extra de su presupuesto para canalizarlo hacia el pago de deudas y tiene las siguientes deudas:
- Préstamo personal de $2,500 a 9,5% de interés – pago mínimo $50
- Préstamo para automóvil de $10,000 a una tasa de interés de 3% – pago mínimo $200
- Deuda de tarjeta de crédito de $13,000 a 18.99% de interés – pago mínimo $225
- Préstamo estudiantil de $18,000 a una tasa de interés del 4,5% – pago mínimo $300
En este caso, el método de bola de nieve significa que usted hace solo el pago mínimo de todas las deudas, excepto la más pequeña. Usaría los $1,000 adicionales que ha encontrado para liquidar rápidamente el préstamo personal. Una vez que haya pagado esa cantidad, suma los $1,000 que estaba pagando por el préstamo personal a los $1,000 que está pagando por el préstamo del automóvil. Ahora está pagando $1,000,000 por el préstamo del automóvil y lo estará pagando en aproximadamente un año. ¡Siga haciendo esto hasta que se haya despedido de todas sus deudas!
Ventajas del método de la bola de nieve de la deuda
El atractivo más significativo del método de la bola de nieve de la deuda es que funciona con la modificación del comportamiento y no con las matemáticas. Las ganancias pequeñas pero rápidas son excelentes motivadores para seguir adelante hasta que haya superado todas las deudas.
Como dice Ramsey en su sitio, "Las finanzas personales son conocimiento mental 20% y comportamiento 80%".
No es sólo una buena teoría. Un estudio publicado por Harvard Business Review demostró que comenzar un viaje hacia una vida libre de deudas con la deuda más pequeña en realidad ayuda a mantener la motivación hasta que se termina el trabajo.
Contras del método de la bola de nieve de la deuda
La principal desventaja del método de la bola de nieve de la deuda es su indiferencia hacia las tasas de interés. Pagar primero la deuda más pequeña puede significar conservar la deuda con la tasa de interés más alta por más tiempo. Esto se traduce en pagar más en intereses generales, a veces por una suma de varios miles de dólares.
Método de avalancha de deuda
El método de la avalancha de deuda adopta el enfoque opuesto al método de la bola de nieve y aboga por deshacerse primero de la deuda con la tasa de interés más alta y luego pasar a la siguiente más alta. Esto permite al pagador de la deuda deshacerse de las elevadas tasas de interés más rápidamente y destinar una mayor parte de su dinero al principal de sus préstamos.
En el escenario anterior, el método de la avalancha de deuda implicaría pagar primero la deuda de la tarjeta de crédito, seguida del préstamo personal, el préstamo estudiantil y finalmente el préstamo del automóvil.
Ventajas del método de la avalancha de deuda
Pagar primero la deuda con la tasa de interés más alta puede ahorrar cientos, y a veces miles, de dólares en intereses. A algunas personas también les gusta la idea de cancelar antes su deuda más pesada. Por último, en la mayoría de los casos, elegir la ruta de la avalancha de deuda será más corto que el método de la bola de nieve.
Contras del método de la avalancha de deuda
La avalancha de deuda requiere automotivación para que el deudor siga trabajando en el plan a pesar de ver pocos avances. Es más difícil sentir que estás llegando a alguna parte cuando los números apenas se mueven, pero para las personas que están sinceramente motivadas y creen que pueden seguir el plan hasta que vean resultados, puede funcionar.
¿Qué método es el adecuado para usted?
Factores como su personalidad y estilo de vida influyen a la hora de determinar cuál de estos métodos es la mejor opción para usted. Si cree que necesitaría una motivación temprana para seguir adelante, es posible que desee elegir el método de la bola de nieve de la deuda. ¿Su principal preocupación es encontrar un enfoque que le cueste menos tiempo y dinero? En ese caso, es posible que desees optar por el enfoque de avalancha.
Antes de tomar una decisión, es posible que desee ejecutar sus números a través de una calculadora de pago de deudas o utilizar nuestra Entrenador 'Salir de las deudas' para ver cuánto interés pagaría al utilizar cada método y cuánto tiempo llevará cada enfoque.
No hay razón para pensar que se quedará atrapado con un método una vez que haya elegido. Siempre puede cambiar de enfoque en el futuro, o decidir desde el principio deshacerse primero de su deuda con la tasa de interés más alta, según el método de avalancha de deuda, y luego trabajar para pagar el resto en orden de menor a mayor, según El método de la bola de nieve de la deuda.
¿Está listo para enfrentar sus deudas? Elija su enfoque y comience hoy mismo. ¡Le espera una gloriosa vida sin deudas!
