Los costes ocultos de la compra de una vivienda: Guía de costes de cierre

Ha ahorrado para el pago inicial, ha encontrado la casa perfecta y su oferta ha sido aceptada. Enhorabuena. Estás en la recta final. Pero antes de recibir las llaves, hay un último obstáculo financiero: costes de cierre.

Esta es la parte del proceso que suele pillar por sorpresa a los compradores de vivienda. Usted sabe acerca de los pagos iniciales, pero ¿cuáles son estos otros cargos? En Abilene Teachers FCU, creemos que un comprador preparado es un comprador seguro. Por lo tanto, corramos la cortina sobre los costos de cierre para que sepa exactamente qué esperar.

¿Qué son los gastos de cierre?

Piense en los gastos de cierre como los honorarios que paga a los distintos profesionales y por los servicios necesarios para finalizar una transacción hipotecaria e inmobiliaria. Son independientes del pago inicial y suelen abonarse en el "cierre", la reunión en la que se le transfiere oficialmente la propiedad del inmueble.

Por término medio, los gastos de cierre oscilarán entre el 2% y 5% del importe total del préstamo. Así, para una vivienda de $200.000, eso podría suponer entre $4.000 y $10.000.

Desglose de los gastos de cierre habituales

Estas tasas pueden parecer una lista larga y confusa en sus documentos oficiales. Aquí tienes un sencillo desglose de las más comunes:

• Comisión de apertura del préstamo: Se trata de una comisión que cobra el prestamista para cubrir los gastos de tramitación de tu solicitud de préstamo. Suele rondar el 1% del importe del préstamo.
• Tasa de tasación: Antes de finalizar el préstamo, el prestamista debe comprobar que la vivienda vale el precio que usted está pagando. Un tasador independiente determinará el valor de la vivienda, y con esta comisión se paga su servicio.
• Tasa de inspección de la vivienda: Aunque el prestamista no siempre lo exige, es muy recomendable. Con esta tasa se paga a un inspector profesional que realiza un examen exhaustivo del estado de la vivienda (incluidos el tejado y los sistemas eléctrico y de fontanería) para detectar posibles problemas antes de la compra.
• Seguro y búsqueda de títulos: Se trata de una protección crucial. Una compañía de títulos buscará en los registros de la propiedad para asegurarse de que no hay disputas sobre la titularidad, embargos u otras reclamaciones sobre la propiedad. Normalmente se contratan dos pólizas: una que protege al prestamista y otra opcional (pero recomendable) que le protege a usted, el nuevo propietario.
• Artículos de prepago: A menudo tendrá que pagar algunos gastos por adelantado. Por ejemplo, la prima del seguro del primer año y algunos meses de impuestos sobre la propiedad, que se depositan en una cuenta bloqueada.
• Tasa de registro: Se trata de una tasa que cobra el gobierno local (su condado) para registrar oficialmente la venta y transferencia de la propiedad en los registros públicos de la propiedad.
• Tasa por informe de crédito: Una pequeña cuota para cubrir el coste de obtener sus informes de crédito de las principales agencias.

Qué esperar del mercado de Abilene

Aquí en Texas, tenemos la suerte de tener costos de cierre relativamente razonables en comparación con otras partes del país. El promedio de los costos de cierre en Texas (excluyendo impuestos) típicamente cae entre 2-3% del precio de compra de la vivienda.

La buena noticia es que estos costes no le sorprenderán en el último momento. Por ley, recibirá dos documentos importantes:

1. El presupuesto del préstamo: Se obtiene a los tres días de solicitar la hipoteca. Proporciona una lista detallada y pormenorizada de sus estimado gastos de cierre. Esto NO se proporcionará hasta que se proporcione un contrato firmado y aceptado.
2. La divulgación final: Recibirá este documento al menos tres días hábiles antes del cierre programado. Es la lista final y oficial de sus costes. Debe compararlo con su Estimación de Préstamo para ver si ha cambiado algo.

¿Puede reducir sus gastos de cierre?

Aunque muchos gastos son fijos, hay formas de reducir el importe total. Una de las más comunes es negociar con el vendedor para ver si cubre una parte de los gastos de cierre. Esto suele denominarse "concesiones del vendedor" y puede ser una poderosa herramienta de negociación en determinadas condiciones de mercado.

Su asesor financiero está aquí para guiarle

Los gastos de cierre son una parte fundamental del proceso de compra de una vivienda. Entenderlos de antemano elimina el estrés y le permite presupuestar con confianza.

¿Tiene preguntas sobre los costos de cierre? El equipo de expertos en hipotecas de Abilene Teachers FCU está aquí para guiarlo a través de su Estimación de préstamo línea por línea. Estamos comprometidos a hacer que su camino a ser propietario de una vivienda sea claro y asequible.